“网上无法预定”“一直不受理”！提早还贷太难了，调降存量房贷利率？专家支招
据解放日报2月13日报导，间隔表达提早还贷意向已逾两个月，沈先生依然没有接到来自银行的受理电话。依照其房贷合同，这笔按揭告贷已满3年，请求提早还贷本应是“惯例操作”。
沈先生的遭受并非个例，从前的“惯例操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道实在难题：在12345市民服务热线，仅是曩昔一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预定”等提早还贷不顺的状况正高频呈现。
据证券日报2月14日报导，在这场提早还贷潮愈演愈烈的一起，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。招联金融首席研讨员、复旦大学金融研讨院兼职研讨员董希淼在承受记者采访时表明，适度下降存量房贷利率，有助于减轻居民住宅消费担负，削减居民提早还款行为，促进房地产商场健康平稳开展，提振居民扩展消费的志愿和才干。
有市民诉苦：成心阻遏！
据解放日报13日报导，“上一年年底提出想提早还贷，其时被奉告要等候3个月以上才干受理。”沈先生的房贷于2018年请求于我国建设银行上海杨浦支行，重复承认自己已满意提早还贷的要求，但他的请求却在一开始便遇到了阻止：除了“3个月以上”这样含糊的字眼外，客户经理仅向他供给了一个电话号码，并奉告“会有工作人员来联络”。
但是，银行的反应迟迟未来。沈先生只得屡次致电，并至网点线下咨询，但银行一直没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是成心延迟吗？”无法又愤慨的沈先生拨通了12345市民服务热线。
而相同请求房贷的郭女士则要稍显“走运”一些：她现在已向客户经理请求，顺畅排进了提早还贷的部队，“只不过要等候半年，这半年仍是要照旧还告贷、承当利息。”
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事实上，上一年下半年起，跟着提早还贷成为不少市民装备财物的抢手挑选，其门槛也正悄然提高。除排队等候时刻较长外，部分银行也存在收取违约金的行为。市民万先生（化名）近来向12345市民服务热线反映，其在某银行网点处理请求10万元的提早还贷额度时，被要求付出2300元违约金。“2021年头处理的房贷，依照合同满1年就能够提早还款，在此之前也请求过，其时并没有收取违约金。”关于这笔费用，万先生较为不解。
近来，针对提早还贷难的现状，记者专门致电了多家银行了解状况。“现在，能够经过两种方法预定提早还贷。”一家商业银行客服人员告知记者，线上预定提早还款能够经过App操作，约束一年一次、一次额度20万，而经过线下预定尽管无相关约束，但名额已排队至本年8月，“线上预定只能敞开60天今后的还款日期，‘抢’得也很厉害。今日刚敞开了4月份的，现在看名额也已所剩无几。”
居民手头有钱提早还贷，为什么银行要劝退呢？据证券日报14日报导，一位国有银行长沙某支行行长解释道：“首要，这与国家发起的鼓舞居民消费的初衷是不相符的，对拉动内需、经济复苏有负面影响；其次，银行有要求告贷余额不能呈现负增长，提早还贷会下降银行的资金运用功率；再者居民将很多资金腾挪出来提早还贷，家庭结构性危险的抵挡才干会明显下降，这对家庭长时刻安稳的开展也是晦气的。”
调降存量房贷利率呼声高涨
据证券日报2月14日报导，在这场提早还贷潮愈演愈烈的一起，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。“当时，存量住宅告贷面对银行保持收入与购房者期望削减开销之间的对立，银行缺少满足动力下降存量房贷利率，但在购房者很多提早还贷的状况下，不同区域依据当地实践状况灵敏调整存量房贷利率，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于平缓提早还贷现象。”中指研讨院指数事业部商场研讨总监陈静文对记者表明。
不过，下调存量告贷利率并非易事。我国银行研讨院研讨员叶银丹对记者表明，曩昔不一起间的购房人的存量房贷利率差异较大，若一刀切地等额下调房贷利率，简略带来各种套利空间；若拟定差异化下调方针，又简略带来新的不公平，易在履行层面引发新的问题。
在董希淼看来，金融管理部门能够加强对商业银行的辅导，经过商场利率定价自律机制引导银行下降存量房贷利率。比方，对利率过高的存量房贷利率供给额定打折或削减加点等优惠方针，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差。
在详细的操作上，董希淼主张，对2023年1月1日存量房贷利率依然高于5%的，可分为三档，别离采纳优惠办法：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点。
为便利履行，对存量房贷不区别首套、二套，只按利率凹凸进行调整。对有逾期记载的告贷人，原则上不享用优惠办法。答应各银行在上述基础上，适度添加优惠起伏。
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提早还贷有危险？官方紧迫提示
近来，辽宁银保监局近来发布关于提早还贷或转贷的危险提示。辽宁银保监局提示，关于顾客而言，违规转贷的做法存在四重危险，严峻的乃至要承当刑事责任，详细来看：
一是运营贷危险。运营贷是银行向个体工商户或小微企业等运营实体发放的运营性用处的告贷。告贷人须照实供给告贷请求材料，如假造运营材料取得告贷，则涉嫌骗贷，情节严峻的，将被依法追究刑事责任。运营贷不得违规用于购房、结清房款、归还其他途径垫支的房款，违规运用将会被提早回收告贷。
二是信誉贷危险。信誉贷无需供给典当物，申办流程简略，放款速度快。但信誉告贷与其他告贷事务比较利率较高，无形傍边添加还款担负。若信誉告贷不能按时归还，还会收取高额罚息。不仅如此，还会发生逾期还款记载，不良征信记载将会影响日后个人金融事务的申办。
三是财政危险。告贷人在提早结清按揭告贷、从头请求“信誉贷”“运营贷”过程中，会被中介诱导或强制借用过桥资金，付出高额的过桥资金费用、中介服务费用等，实践归纳本钱或许超越银行房贷利率，知情权和挑选权遭到损害。
四是个人信息走漏危险。部分“告贷中介”获取顾客告贷信息等个人信息后，在顾客不知情的状况下向别人走漏、出售获取不合法利益，乃至在其告贷后骗走告贷，严峻损害顾客合法权益。
此外，业内人士以为，购房者是否提早还房贷，需理性判别，不行盲目跟风。招联金融首席研讨员董希淼撰文指出，从还款方法看，一般来说等额本金的还款方法前期归还本金多、利息少，比较来说提早还款会更合算一点；等额本息的还款方法前期归还利息多、本金少，假如还款已过一半，其实能够不考虑提早还款。
广东省住宅方针研讨中心首席研讨员李宇嘉以为，购房者提早还房贷仍是要做出权衡，归纳考虑好本身资金以及未来开销等状况。“提早还贷肯定是手上有资金，且留足未来可预期的资金，那么提早还房贷是理性挑选，不然或许对未来开销发生较大影响。”
据我国证券报报导，北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表明，银行告贷是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪做它用。运营告贷是以中小企业主或个体工商户为服务目标的融财物品，告贷资金用于其企业或个体户的运营需求，是不答应流入楼市的。
“‘转贷’行为关于购房人而言有不小的危险，一旦被查出将面对停贷，或提早全额归还告贷的危险，资信也会遭到严峻影响。若无法及时归还银行告贷，将面对被典当的房产被拍卖的危险。关于一些操作运营贷置换房贷的中介或银行组织，一旦被查出，也会面对被处分的危险。严峻者，还或许会触及刑事犯罪问题。”王玉臣说。
每日经济新闻归纳解放日报、证券日报、辽宁银保监局、我国证券报
每日经济新闻
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8月30日晚间，“世界行”交出2022年中期“成绩单”并举办电话成绩发布会，工商银行办理层到会成绩会并回应商场关心的热点话题。
财务数据显现，工商银行2022年上半年完成经营收入4872.70亿元（人民币，下同），同比添加4.2%；归属于母公司股东净利润1715.06亿元，同比添加4.9%，适当于上半年日赚9.4亿元。
到2022年6月末，工商银行总财物38.74万亿元，较上年底添加10.2%，其间借款总额22.34万亿元，较上年底添加8.1%；负债总额35.41万亿元，较上年底添加11.0%，其间存款总额29.27万亿元，较上年底添加10.7%。
工商银行董事会秘书官学清表明，到6月末，该行的公司借款较上年底添加9.2%，公司存款增量占前史同期最高；本外币各项存款余额打破30万亿元，增量初次打破3万亿元，客户存款、公司存款、个人存款等三项存款增量均完成前史性打破。别的，该行的逾期借款与不良借款之间的剪刀差为-173亿元，接连9个季度坚持为负，逾期率和剪刀差均创前史新低。
在财物质量方面，到陈述期末，工商银行拨备覆盖率为207.03%，较上年底添加1.19个百分点；不良借款率为1.41%，较上年底下降0.01个百分点。据银保监会此前发布的数据，到2022年二季度末，商业银行不良借款率1.67%，其间，大型商业银行不良借款率为1.34%。这也意味着，工商银行的不良借款率优于商业银行平均水平，但差于同类型银行的平均水平。
成绩会上，环绕提早还贷、停贷的影响，应对息差下行压力的办法，绿色金融计划等问题，工商银行办理层逐个进行回应。
提早还贷、停贷影响几许？
界面新闻记者重视到，关于客户提早还房贷、停贷等房地产职业现状对工商银行的影响，和下一步应对办法的问题备受媒体、分析师、投资者重视。
关于房地产借款全体状况，工商银行副行长王景武介绍，上半年，工商银行房地产范畴的财物质量全体平稳可控，个人住房借款不良率为0.31%，继续坚持较优水平。到6月末，罢工项目触及工行的按揭不良借款余额为6.37亿元，占全行按揭借款余额的0.01%，危险可控。
“少量按揭客户出于调整家庭财物负债表的需求，的确存在提早还款的状况，但咱们判别和从前比较，其实这种趋势并不十分显着。”工商银行副行长郑国雨进一步指出，上半年，工商银行按揭客户借款回收是3800亿元，其间提早还款是2600亿元，与上一年比较添加300亿元， 可是工行本年的借款余额和上一年比较多了10%，所以从金额上提早还款的多了300亿元，但份额上和上一年是适当的，实际上便是没有特别显着的改变。
郑国雨表明，工行的按揭借款中，一手房借款占76%，首套房借款占90%，借款乘数为53.6%，现在剩下乘数是51%。从这一组数据来看，工商银行的按揭借款质量应该说是十分好，安全垫十分厚实。别的，工行每天监测停贷项目，停贷项目触及到工商银行的借款量和客户数十分小，不会对工行全体的质量构成显着的影响，所以房贷的质量是有保证的。
关于下一步的行动，王景武提出，最近，在国家方针支撑和各方面一起努力下，保交楼作业在有序推动，相关危险正在逐渐得到有序化解。后续，工商银行将继续坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，做好房地产金融服务。一起，依照国家方针和监管导向，活跃协作地方政府做好“保交楼、稳民生”作业，继续做好个人按揭客户金融服务，促进房地产商场平稳健康展开。
“关于烂尾楼的处置，咱们作为代管行参加的问题，我觉得有四个方面。”郑国雨指出。
榜首，活跃支撑地方政府保交楼、保民生和保安稳的作业，支撑危险房企项目危险的缓释和处置的相关作业，依照商场化、法制化、商业和继续准则，做好相关的服务作业。
第二，在有用危险阻隔的前提下，做借款展期，发放开发借款、按揭借款，来支撑危险房企合理的融资需求。一起，保险地展开并购借款事务，推动危险项目的化解处置。
第三，咱们都会重视到的对预售资金监管的严厉的要求，工行会发挥在科技方面的优势，优化预售资金的监管体系，保证预售资金专款专用，保证购房者的合法权益。
第四，做好房贷危险的排查，以及避免房贷危险向上下流供应链传导，做好压力测验，提早布置预案，实在防备危险。
怎么应对息差下行压力？
“对大型银行尤其是工商银行，息差（NIM）是不用过于忧虑的，最近咱们的研讨团队专门研讨了美国四大银行2020年以来的NIM走势，全体上是一个U型走势，NIM大概是2%左右，最低是1.8%，最高是2.39%。实际上，包含工商银行在内的我国银职业现在NIM全体的U型还没有往上翘，可是我信任会安稳在必定区间。”工商银行副董事长、行长廖林在回应息差相关问题时表明。
廖林介绍，受疫情的冲击，经济增速放缓，这些超预期的要素影响NIM遍及收窄，工商银行NIM的走势跟同业根本一起，坚持在合理的水平，现在是2.03%，比上年底收窄。
关于NIM收窄的原因，廖林以为，一是和经济周期有很大的关联性，与GDP也有很大的联系，包含LPR的变革等。二是受工商银行存借款的结构变化的影响，在借款端，发放借款的利率是逐渐在下降的，在存款端，本年大型银行的存款不是一个很好的态势，定时化的趋势会构成必定的压力，由于付息比较刚性，然后借款收益率往下走也是比较刚性的。
“与世界同业比，实际上国内银行NIM收窄是契合世界职业的规则，应该是契合当时国内商场的展开需求，我信任我国大型银行NIM往下走的速度不会太快。”廖林指出，下一阶段，工商银行会经过系列办理办法在中短期推迟息差下行的速度，包含三个方面。
一是竭尽全力推动“榜首个人金融银行”“外汇事务首选银行”“要点区域竞争力提高”“城乡联动”等战略性事务的施行，获得新的打破，处理机制问题。
二是在精细化办理上，将经过工商银行推出的全新数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，在机制创新和科技驱动两个方面上全面推动工商银行的数字化转型。
三是在方针传导方面，将会继续调整银行点评、KPI查核等方面的配套办法，激起各级行办理的动能，引导咱们往量价平衡、愈加平衡、和谐可继续、高质量方向展开。在客户层面，要竭尽全力来调整客户结构。只需把头部客户的生态体系可以发掘出来，中小微客户的结构就能很快调整，上半年调整今后效果是十分好的，带来了客户、资金流量添加。
在负债端经过流量竭尽全力进行调整，自动负债产品下降，抵挡息率会有很大的协助。在财物端会在支撑重大项目的一起，大力调整零售事务，榜首个人金融银行的零售借款，特别是特别是中长期借款要继续发挥重要的效果；债券投资收益方面，即买卖银行和结算银行是工商扬长补短、固本强基傍边的两大优势，要充沛露出出来。
绿色金融展开有何计划？
会上，绿色金融的相关问题也颇受重视。对此，王景武介绍，上半年，工商银行深化推动绿色金融建造，厚实把党中央、国务院决议计划布置落到实处，在推动经济社会绿色低碳转型中推动本身高质量展开，并获得了明显成效,具体表现在以下四个方面。
一是继续加大绿色工业投融资。绿色借款方面，到6月末，工商银行绿色借款余额近3.5万亿元，总量与增量均居国内同业首位。绿色债券方面，主承销绿色债券267.3亿元，同比添加23%；成功发行100亿元境内首单商业银行碳中和绿色金融债,境外发行了全球多币种“碳中和”主题绿色债券。
二是优化安排架构及战略规划。将本来的绿色金融委员会扩大为绿色金融（ESG与可继续金融）委员会，进一步完善了绿色金融安排办理体系。工行双碳作业领导小组加强统筹辅导，有序推动财物端、本身端双碳作业。拟定了投融资绿色攻略，从环境、社会、办理等多方面指引投融资绿色转型方向。
三是统筹推动安全降碳。将低碳要素全面嵌入投融资方针体系，配套绩效查核、FTP、经济本钱占用等各维度差异化办理。活跃运用碳减排支撑东西，到6月末，工行累计审阅经过的碳减排借款位居同业榜首。自动展开气候危险研讨，在监管辅导下有序进行气候危险压力测验。
第四，加强绿色金融世界协作与外部沟通。工行与高校一起牵头编制并发布《我国绿色金融展开研讨陈述2021》、安排“一带一路”银行间常态化协作机制（BRBR）绿色金融系列研修班、金砖国家绿色金融研修班等，活跃为全球绿色低碳展开奉献工行才智、工行计划。
关于下一步的作业计划，王景武指出，工商银行将继续仔细饯别绿色展开理念，执行好党和国家关于“双碳”的决议计划布置，执行好监管要求，坚持当时与久远相结合，有序推动投融资结构绿色低碳转型，做到展开绿色金融有力有为，不断稳固绿色金融抢先优势，发挥好演示引领效果。要点做好四方面作业：
一是强化全产品线服务。为绿色展开供给多元化、多层次归纳金融服务，不断提高绿色金融服务的适应性、竞争力和普惠性。
二是健全投融资碳核算体系。加速投产投融资碳核算体系，继续提高碳核算的精准性、有用性。
三是科学有序推动投融资绿色低碳转型。处理好展开和减排、全体和部分、短期和中长期的联系，避免“一刀切”减碳。
四是继续提高气候危险办理水平。将气候危险要素全面嵌入职业投融资方针和事务全流程，做好气候危险压力测验，不断提高气候危险办理的前瞻性、有用性。
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记者 | 曾仰琳修改 | 18月30日晚间，“世界行”交出2022年中期“成绩单”并举办电话成绩发布会，工商银行办理层到会成绩会并回应商场关心的热点话题。财务数据显现，工商银行2022年上半年完成经营...
房贷利率进入3字头年代，在6%以上“高位放哨”的购房者开端用提早还贷的方法进行自救，有关存量房贷利率调降的呼声也是日益渐隆。
房贷利率由5年期LPR和银行加点两部分组成，实践上，针对存量房贷利率调降的呼吁一向会集在银行的加点部分，由于挂钩5年期LPR的部分在本年的重定价周期之后会自动下调。阅历了2022年三次共35个基点的下调后，5年期LPR已由2021年年末的4.65%降至4.3%。
相较于5年期LPR的起浮调整，银行加点部分的“一锤子买卖”让前期的购房者很不甘愿，究竟当下许多城市的首套房贷利率不只银行加点为零，乃至能够打破商业性个人住宅借款利率下限（LPR-20BP)。可是，心思的不平衡并不能改动房贷合同对两边的法令束缚力，依照合同实行还款责任也是恪守契约精力的表现。
假如追根溯源，房地产商场风向的快速改变是提早还贷潮的重要导火线之一。1月5日，央行、银保监会发决议树立首套住宅借款利率方针动态调整机制，清晰新建商品住宅销售价格环比和同比接连3个月均下降的城市，可阶段性坚持、下调或撤销当地首套住宅借款利率方针下限。
文件一出，全国各地再度掀起了一轮房贷“降息潮”。据诸葛找房数据研讨中心不完全计算，到本年1月30日，我国至少有30城下调首套房借款利率下限，其间最低降至3.7%。30个城市中，除兰州外，其他29个城市房贷利率均已进入“3年代”。
激辩存量房贷利率能否下调：本轮提早还贷潮向何处去？
21世纪经济报导记者 唐婧 北京报导房贷利率进入3字头年代，在6%以上“高位放哨”的购房者开端用提早还贷的方法进行自救，有关存量房贷利率调降的呼声也是日益渐隆。房贷利率由5年期LPR和银行加点两部分组...